昨日（4月22日），國務院辦公廳發(fā)布的《關于金融服務“三農”發(fā)展的若干意見》（以下簡稱《意見》）提到，“創(chuàng)新農村抵押擔保方式”，土地、林地、房屋、農業(yè)機械、土地收益權等均列入試點抵押或擴大規(guī)模之列。上述《意見》還列出了多條豐富農村金融服務主體和產品的措施。銀監(jiān)會副主席周慕冰表示，農村金融服務主體將更豐富，涉農資金來源進一步拓寬，資金供應方式也將得到創(chuàng)新。有農村金融機構負責人向 記者表示，雖然金融機構主體和農民貸款抵押物雖然豐富了，但操作是個問題，像農機具、房屋及宅基地幾乎沒有可操作性，而土地、林地的抵押貸款操作空間也有限。
多舉措豐富農村資金
事實上，金融機構不為“三農”服務、資金不愿下鄉(xiāng)、農村資金外流等現象，多年來廣受詬病。這些問題也是農村金融痼疾，制約農村發(fā)展。此前，國務院常務會議就要求所有涉農金融機構都要努力往下 “沉”，做到不脫農、多惠農。
上述《意見》要求積極順應農業(yè)適度規(guī)模經營、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等新情況新趨勢新要求，進一步提升農村金融服務的能力和水平，實現農村金融與“三農”的共贏發(fā)展。
對此，《意見》提出了九方面措施，主要圍繞增加資金供應主體、資金供應量、創(chuàng)新資金供應方式、豐富金融產品及擴充資金需求方抵押范圍等方面。
與此同時，農村金融產品也將會豐富，《意見》推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整”的農戶信貸模式，加快推廣應用微貸技術及產業(yè)鏈金融模式等。
政策對農村金融機構的“特殊關照”，會帶來農村金融機構資金量的豐盈。此前國務院常務會議就提出，適當降低縣域農村商業(yè)銀行和合作銀行的存款準備金率。昨日，央行決定從4月25日起下調縣域農村商業(yè)銀行人民幣存款準備金率2個百分點，下調縣域農村合作銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點。
周慕冰提到，除了降低存準率，由央行發(fā)放支持農村小微企業(yè)的再貸款會增加一部分資金，對涉農貸款開展資產證券化試點也會盤活一批資金。
“《意見》鼓勵組建政府出資為主、重點開展涉農擔保業(yè)務的縣域融資性擔保機構或擔?；?，使農民更方便地獲得資金”，周慕冰說，在有條件的地方，可探索建立合作性的村級融資擔保基金。
農機等抵押操作性或有限/
一位安徽農民對記者表示，他承租了幾百畝耕地，想辦理家庭農場補貼，找政府蓋章還要交50元每畝的管理費，找銀行貸款就更難。“農民很難從銀行貸到款，得找公務員擔保才行。”
在他看來，農民貸款難不是因為金融產品不豐富，而是農民可抵押擔保的東西不多。“銀行不認可，土地的抵押貸款很難解決。”
對于農民而言，最大的財產無疑是承包的土地、林地、房屋以及農用工具等。這次《意見》提出創(chuàng)新農村抵（質）押擔保方式，土地、林地、房屋、農業(yè)機械等抵押均在探索范圍內，但這些財產基本無法抵押。
河北某農村信用社負責人在接受記者采訪時說，除了土地、林地有操作性外，像農機、運輸工具、宅基地的操作性有限。“首先農民宅基地在擔保法里是明確不能作抵押的，這是為了保障農民賴以生存的居住環(huán)境，只能在本地進行限制流轉，不能變現。而像農機具不實行登記制度，你沒辦法控制他的轉讓，如果在抵押期間賣給了別人就很難追查，所以銀行不會抵押。”
至于土地、林地的抵押？該負責人說，理論上有操作性，但實際操作的很少，“主要是林權和承包權不好評估，現在有些幾百畝承包地就幾千塊錢，多也不過幾萬塊錢，給農民抵押貸款就更不好評估。”
社科院農村發(fā)展研究所研究員李國祥說，農民的主要財產還是土地和房屋，現在很多地方在試點，“問題是土地抵押出去，農民無法還貸怎么辦？風險如何解決？而銀行也面臨土地承包權無法拍賣的尷尬，土地機制問題解決不了，農民貸款問題很難解決。”
著名“三農”問題專家李昌平認為，無論是金融還是保險制度，很難為普通農民服務，比如降低存款準備金率，這些錢還是到不了農民手里，可能會增加高利貸的投放。解決農村金融問題還須回到內置金融的軌道發(fā)展，將內置保險、內置金融作為基礎，政策及外在金融支持作為扶助和輔助措施，優(yōu)先發(fā)展內置金融。因為內置金融承載了土地貸款、組織治理、鄉(xiāng)村發(fā)展等多種功能。"
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